В наступившем году заработают новые правила и законы. Югорчане смогут воспользоваться программой долгосрочных сбережений и накопить себе на будущую пенсию, взять новые кредитные каникулы, переводить между своими счетами в разных банках до 30 млн рублей в месяц бесплатно. Разбираемся в главных изменениях, которые коснутся личного бюджета.
1. С 1 января 2024 года стартовала программа долгосрочных сбережений с софинансированием от государства
Теперь можно вступить в программу долгосрочных сбережений, которая помогает накопить деньги на будущее и получить прибавку от государства. Чтобы присоединиться к программе, нужно заключить договор долгосрочных сбережений с любым негосударственным пенсионным фондом и пополнить счет.
Государство в течение трех лет будет добавлять на него до 36 000 рублей в год – точный размер софинансирования зависит от суммы ваших взносов на счет и размера ежемесячного дохода. Также можно воспользоваться налоговым вычетом – вернуть 13% своих взносов. Но не больше суммы НДФЛ, которую вы заплатите за год. И в пределах лимита вычета для всех долгосрочных инвестиций – ожидается, что он появится в поправках к Налоговому кодексу в 2024 году и составит 52 000 рублей.
Получать выплаты разрешается после 15 лет участия в программе либо с 55 лет для женщин, с 60 – для мужчин. В некоторых случаях можно забрать деньги раньше – если они нужны на лечение тяжелой болезни или при потере кормильца. 2. С 1 января 2024 года введен постоянный механизм кредитных каникул по потребительским кредитам и займам
Раньше оформить право на отсрочку разрешалось только в особых случаях – к примеру, в связи с пандемией, и для кредитов и займов, выданных в определенные сроки. Без подобных ограничений механизм каникул работал лишь для ипотеки.
С 1 января можно отложить на срок до полугода выплаты по любым кредитам и займам. И не имеет значения, когда именно вы их взяли. Но важно подпадать хотя бы под одно из следующих условий:
- ваши доходы упали больше чем на 30% по сравнению с предыдущим годом;
- вы пострадали в чрезвычайной ситуации – пожаре, наводнении или другом бедствии.
По одному и тому же кредиту или займу разрешается взять отсрочку только раз по каждой из этих причин.
Учтите: чтобы отложить платежи по кредитной карте, лимит по ней не должен превышать 150 000 рублей. По автокредиту размер выданной суммы не может быть больше 1,6 млн рублей. По остальным кредитам и займам – 450 000 рублей.3. Владельцы инвестсчетов получат больше налоговых льгот
В 2024 году появятся инвестиционные счета третьего типа (ИИС-3). Люди смогут открыть до трех таких счетов и вносить на них любые суммы.
Планируется, что у владельцев ИИС-3 будет сразу две льготы: освобождение от уплаты налога с инвестдохода и налоговый вычет на взносы – но только если в течение определенного срока не снимать деньги со счета. Например, с ИИС, открытых в 2024 году, нельзя ничего с него выводить минимум пять лет – иначе полученные вычеты придется вернуть, а с прибыли заплатить налог.
Пока разрешается заводить только один ИИС – либо с вычетом на взносы, либо с вычетом на доход – и вносить на него не больше 1 млн рублей в год.
В 2024 году владельцы счетов старого типа продолжат пользоваться ими по тем же
правилам. При желании эти ИИС можно будет трансформировать в ИИС-3. Но вот
открыть новый инвестсчет старого типа уже не получится.
4. Банки и МФО будут предупреждать
закредитованных заемщиков о риске оказаться в долговой яме
С 1 января банки и микрофинансовые организации (МФО) обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика при выдаче новых кредитов и займов и рефинансировании старых. Если на погашение долгов у человека будет уходить больше 50% дохода, кредитор сообщит ему о риске не справиться с платежами. Такое уведомление заемщику выдадут перед заключением договора кредита или займа – в нем нужно будет проставить подпись (или галочку, если документ в электронном виде).
С 2019 года кредиторы рассчитывали ПДН по долгам от 10 000 рублей. Но не оповещали заемщиков с высокой долговой нагрузкой о возможных проблемах. Теперь эта обязанность закреплена в законе – для кредитов и займов на любую сумму.
Прежде чем брать на себя новые обязательства, стоит тщательно оценить свои финансовые возможности. В идеале на выплаты по кредитам и займам должно уходить не больше 30% дохода. Когда эта доля превышает 50%, велика вероятность даже при малейших финансовых проблемах сорвать график погашения и оказаться в долговой яме. 5. Банки будут напоминать об окончании срока вклада
С 1 февраля банки обязаны сообщать клиентам, что их вклад заканчивается. Оповещение от банка должно прийти минимум за 5 дней до завершения срока. За это время человек может решить, что делать с деньгами дальше.
Сейчас вкладчики нередко забывают об окончании вклада, и если по нему нет услуги автопродления, на деньги начисляется лишь минимальный процент. Это нововведение защитит потребителя от возможной потери процентов по вкладу.
6. Онлайн-переводы между своими счетами в разных банках станут бесплатными
С 1 мая отменяется комиссия за переводы самому себе из
одного банка в другой в пределах 30 млн рублей в месяц. Бесплатно отправлять
деньги можно будет через мобильный или интернет-банк по номеру счета либо по
номеру своего телефона через Систему быстрых платежей (СБП).
Комиссии при переводе между счетами одного человека могут взиматься только в
двух случаях: операция проводится в офисе банка и при отправке денег по номеру
карты – в такой ситуации не всегда удается определить, что человек делает
перевод самому себе.
Подробнее об этих и других нововведениях в финансовой сфере читайте на информационно-просветительском портале Банка России Финансовая культура.
Подготовлено по материалам fincult.info